처음 대출받는 법: 금융권 구분부터 상담과 금리 비교까지

대출을 처음 받을 때는 무작정 가까운 은행부터 방문하지 말고, 대출 목적·필요금액·실행일·소득·기존 부채를 정리한 뒤 여러 금융회사의 조건을 같은 기준으로 비교해야 합니다.

은행원이 내 상황에 가장 좋은 상품을 알아서 찾아줄 것이라고 기대해서는 안 됩니다. 금융회사마다 취급하는 상품과 심사기준이 다르고, 같은 금융회사라도 담보·소득·신용상태와 거래 조건에 따라 결과가 달라지기 때문입니다.

1금융권과 2금융권은 무엇이 다른가

‘제1금융권’과 ‘제2금융권’은 금융회사를 이해하기 위해 흔히 사용하는 표현입니다. 그러나 ‘1.5금융권’이나 ‘제3금융권’은 정확한 법률상 분류가 아니므로 명칭만 보고 안전성이나 대출 조건을 판단하면 안 됩니다.

NH농협은행과 지역 농·축협도 이름은 비슷하지만 금융권역과 적용되는 제도가 다릅니다. NH농협은행은 은행이고, 지역 농·축협은 조합원을 기반으로 운영되는 상호금융기관입니다.

P2P 금융도 단순히 ‘제3금융권’이라고 부르기보다 「온라인투자연계금융업법」에 따라 등록된 업체인지 확인하는 것이 중요합니다. 금융회사나 업체가 실제로 등록되어 있는지는 금융감독원 금융소비자정보포털 파인의 제도권 금융회사 조회에서 확인할 수 있습니다.

금융권 순서보다 대출 목적을 먼저 정한다

대출상담을 받을 때 “제가 얼마까지 대출되나요?”라고만 물으면 정확한 답을 받기 어렵습니다. 대출 목적과 상환계획이 빠져 있기 때문입니다.

상담 전에 다음 내용을 정리해야 합니다.

예를 들어 다음과 같이 말하면 상담이 훨씬 빨라집니다.

아파트를 구입하려고 합니다. 매매가격은 5억원이고 자기자금은 2억원입니다. 잔금일은 12월 20일이며, 직장 근무기간은 3년입니다. 기존 신용대출 잔액은 2천만원입니다. 필요한 대출금과 예상 월 상환액을 알고 싶습니다.

상가 담보대출이라면 현재 임차인의 보증금과 월세, 용도, 잔금일을 함께 알려야 합니다. 사업자대출이라면 사업기간, 매출, 자금 용도와 필요한 시기를 준비해야 합니다.

대출은 어떤 순서로 알아봐야 하나

1. 정책금융 상품부터 확인한다

주택 구입이나 전세, 서민 생활자금처럼 정책금융 대상이 될 수 있는 대출은 일반 대출보다 먼저 확인하는 편이 좋습니다.

주택도시기금, 한국주택금융공사, 주택도시보증공사와 서민금융진흥원 등이 취급하거나 보증하는 상품이 있습니다. 다만 소득·주택가격·보유주택 수·대출 목적 등에 따라 조건이 달라지고 제도도 변경될 수 있습니다.

제도권 금융회사 이용이 어렵거나 정책서민금융 대상인지 판단하기 어렵다면 서민금융진흥원 서민금융 잇다 또는 서민금융콜센터 1397을 이용할 수 있습니다.

2. 공식 비교공시에서 금리 범위를 확인한다

금융감독원의 금융상품 한눈에에서는 여러 금융회사의 대출상품과 기본 조건을 비교할 수 있습니다.

비교공시에 표시된 금리가 내게 그대로 적용되는 것은 아닙니다. 실제 금리는 소득, 신용점수, 기존 부채, 담보가치, 대출기간과 우대조건을 반영해 결정됩니다. 따라서 비교공시는 상담할 금융회사를 좁히는 용도로 사용하는 것이 좋습니다.

3. 최소 두세 곳에 같은 조건으로 문의한다

대출 조건을 제대로 비교하려면 모든 금융회사에 같은 정보를 제공해야 합니다. 한 곳에는 30년 만기 원리금균등상환을 물어보고, 다른 곳에는 40년 만기 변동금리를 물어보면 금리만으로 어느 상품이 유리한지 판단하기 어렵습니다.

다음 조건을 동일하게 맞춰 비교하십시오.

• 대출금액
• 대출기간
• 고정금리 또는 변동금리
• 원리금균등·원금균등·만기일시상환 방식
• 거치기간
• 중도상환수수료
• 우대금리 적용 전후
• 필수 부대거래와 유지기간
• 대출 실행일까지 필요한 서류와 시간

대출상담사를 이용해도 될까

직장이나 육아 때문에 여러 영업점을 방문하기 어렵거나, 어느 금융회사에서 취급할 수 있는 담보인지 판단하기 어려울 때 등록된 대출모집인의 도움을 받을 수 있습니다.

다만 상담을 시작하기 전에 반드시 대출성 금융상품판매 대리·중개업자 통합조회에서 이름이나 등록번호를 확인해야 합니다.

등록된 대출모집인은 자신이 계약한 금융회사의 상품을 중개합니다. 모든 금융회사의 모든 상품을 독립적으로 비교해 주는 사람이라고 단정해서는 안 됩니다. 소속 금융회사와 취급 가능한 상품의 범위를 먼저 물어보는 것이 좋습니다.

금융위원회는 대출모집인을 이용할 때 다음 사항을 주의하라고 안내합니다.

• 등록 여부와 계약 금융회사를 확인한다.
• 인감도장·통장·비밀번호를 넘기지 않는다.
• 대출모집인에게 돈을 송금하지 않는다.
• 상담사례금·수고비·착수금 등 별도 수수료 요구를 거절한다.

대출모집인이 소비자에게 별도의 수수료나 사례금을 요구하는 것은 금지됩니다. 등록 확인과 소비자 유의사항은 금융위원회 대출모집인 안내에서도 확인할 수 있습니다.

금리만 비교하면 안 되는 이유

표시금리가 가장 낮다고 반드시 가장 좋은 대출은 아닙니다. 우대금리를 받기 위해 유지해야 하는 조건과 대출기간 전체에 들어가는 비용을 함께 계산해야 합니다.

반드시 비교해야 할 항목

• 기준금리와 가산금리
• 고정금리·혼합금리·변동금리 여부
• 우대금리 조건과 유지기간
• 원금과 이자의 상환방식
• 중도상환수수료와 면제 시점
• 인지세와 보증료
• 근저당권 설정·말소 비용
• 감정평가 비용
• 연체이자율
• 금리 변동 시 예상 월 상환액

예를 들어 급여이체와 신용카드 사용으로 0.3%포인트의 우대금리를 받을 수 있다고 해도, 카드 연회비와 매월 필요한 사용금액이 크다면 실제 이익은 줄어듭니다. 은행에는 우대금리를 적용하지 않았을 때와 모든 조건을 충족했을 때의 금리를 각각 적어달라고 요청하는 것이 좋습니다.

카드나 적금 가입을 권유받으면 어떻게 해야 하나

급여이체, 신용카드 사용과 자동이체 같은 거래 조건으로 우대금리를 제공하는 상품은 있을 수 있습니다. 조건과 비용을 이해한 뒤 자발적으로 선택하는 것은 가능합니다.

그러나 대출을 해주는 대가로 원하지 않는 예금·적금·보험·투자상품 가입을 강요하는 행위는 ‘꺾기’로 불리는 불공정영업행위에 해당할 수 있습니다. 대출성 상품과 관련하여 다른 금융상품의 계약을 강요하는 행위는 금지된다는 것이 금융위원회의 금융소비자보호 안내의 기본 원칙입니다.

부대거래를 제안받았다면 다음과 같이 확인하십시오.

이 상품은 대출 승인을 위한 필수 조건인가요, 아니면 금리우대를 받기 위한 선택 조건인가요? 가입하지 않았을 때의 금리와 가입했을 때의 금리를 서면으로 비교해 주세요.

상담자와 좋은 관계를 유지하는 것은 도움이 될 수 있지만, 불필요한 금융상품을 가입하거나 손실을 감수하면서까지 대출 조건을 맞출 필요는 없습니다.

대출상담에서 피해야 할 태도

대출 담당자의 말만 믿고 아무 준비 없이 계약하는 것도 위험하지만, 인터넷에서 본 한두 가지 정보만으로 담당자와 경쟁하듯 상담하는 것도 도움이 되지 않습니다.

다른 금융회사에서 받은 조건이 있다면 감정적으로 따지기보다 비교자료로 제시하는 편이 좋습니다.

다른 금융회사에서는 같은 금액과 기간으로 변동금리 연 ○%를 안내받았습니다. 이 상품과 금리구조, 중도상환수수료와 우대조건을 비교해 주실 수 있을까요?

대출 담당자가 설명한 내용 중 이해되지 않는 부분은 서면자료와 상품설명서로 다시 확인해야 합니다. 구두로 들은 금리와 조건만으로 계약 여부를 결정하지 마십시오.

이런 대출 권유는 즉시 중단한다

• 신용점수를 올려준다며 먼저 돈을 보내라고 한다.
• 대출 실행을 위해 통장이나 비밀번호가 필요하다고 한다.
• 등록번호를 알려주지 않거나 조회되지 않는다.
• 개인 계좌로 수수료·보증금·작업비를 보내라고 한다.
• 서류를 조작하면 대출이 가능하다고 한다.
• 금융회사 앱이 아닌 파일이나 원격제어 앱 설치를 요구한다.
• 오늘 안에 신청하지 않으면 조건이 사라진다며 재촉한다.
• 심사 전인데도 100% 승인을 보장한다.

불법업체 또는 금융사기가 의심되면 송금을 중단하고 금융감독원 1332 또는 경찰 112에 신고해야 합니다.

대출 실행 전 최종 체크리스트

• 대출 목적과 필요한 금액이 정해져 있는가?
• 원금과 이자를 합친 월 상환액을 계산했는가?
• 금리가 1~2%포인트 올라도 상환할 수 있는가?
• 정책금융 대상 여부를 공식 사이트에서 확인했는가?
• 최소 두세 곳의 조건을 같은 기준으로 비교했는가?
• 대출모집인의 등록번호와 소속을 확인했는가?
• 우대금리 조건과 유지기간을 확인했는가?
• 중도상환수수료와 보증료 등 부대비용을 확인했는가?
• 필요하지 않은 보험·카드·투자상품이 포함되지 않았는가?
• 설명서와 약정서에서 실제 금리와 상환방식을 확인했는가?
• 대출 실행 후에도 비상자금이 남는가?

결론: 은행보다 내 조건을 먼저 알아야 한다

대출을 잘 받는다는 것은 무조건 많은 금액을 빌리거나 가장 낮아 보이는 금리를 찾는 것이 아닙니다.

필요한 금액과 상환 가능한 금액을 구분하고, 대출 목적과 실행일을 정리한 뒤, 같은 조건으로 여러 금융회사를 비교하는 것이 먼저입니다.

은행·상호금융·저축은행·보험·카드·캐피탈은 취급하는 상품과 심사기준이 다릅니다. 한 곳에서 거절됐다고 모든 금융회사에서 대출이 불가능한 것은 아니지만, 여러 곳에 무작정 신청하기보다 사전상담과 한도조회로 후보를 좁히는 편이 좋습니다.

대출은 승인을 받는 순간이 아니라 모두 갚는 순간에 끝납니다. 받을 수 있는 최대금액보다 끝까지 감당할 수 있는 금액을 기준으로 결정해야 합니다.

자주 묻는 질문

대출을 처음 알아볼 때 바로 은행에 가야 하나요?

반드시 그럴 필요는 없습니다. 먼저 대출 목적·금액·실행일·소득·기존 부채를 정리하고 공식 비교공시와 금융회사 앱에서 기본 조건을 확인하면 방문 상담시간을 줄일 수 있습니다.

1금융권에서 거절되면 바로 2금융권을 알아봐야 하나요?

거절 이유부터 확인해야 합니다. 소득증빙, 기존 부채, 담보, 재직기간 또는 해당 금융회사의 상품기준 때문일 수 있습니다. 정책금융 대상 여부와 다른 은행의 취급 가능성도 함께 확인하십시오.

대출상담사에게 수수료를 줘야 하나요?

아닙니다. 대출모집인이 소비자에게 상담사례금·수고비·착수금 등 별도의 대가를 요구하는 것은 금지됩니다.

신용카드나 적금에 가입하면 금리가 내려가나요?

상품에 따라 우대금리를 받을 수 있지만 필수 조건인지 선택 조건인지 확인해야 합니다. 연회비와 월 사용금액까지 계산해 실제 이익이 있는지도 비교해야 합니다.

대출금리가 내려갈 수도 있나요?

대출 후 소득 증가, 취업·승진, 신용상태 개선 등 일정한 변화가 있다면 금리인하요구권 대상인지 금융회사에 확인할 수 있습니다. 신청한다고 반드시 금리가 내려가는 것은 아니며 상품과 심사 결과에 따라 달라집니다.